Iets meer dan een jaar geleden nam ik de sprong en begon mijn eigen bedrijf. Ik had veel enthousiasme en de juiste vaardigheden, maar wat ik niet had, was financiële voorbereiding of bereidheid. Omdat ik graag een giftige werksituatie wilde nalaten, ben ik meteen zelfstandig gaan werken zonder een begroting te maken of te sparen voor noodgevallen.
Dat bleek een enorm probleem te zijn.
Het duurde slechts vier maanden van gelukzaligheid door zelfstandigen voordat ik mijn (slechts) hoogbetaalde klant kwijtraakte. Met nul besparingen en geen back-upplan, bracht ik de volgende acht maanden bonen en rijst eten, werkte ik mijn kontje om te herstellen en vroeg ik me af of ik een grote fout had gemaakt.
Ik ben er trots op te kunnen zeggen dat het geen vergissing was en dat mijn bedrijf nu weer op het goede spoor is. Toch zou dat eerste jaar van zelfstandigheid veel minder stressvol geweest zijn (en zou ik veel minder creditcardschuld hebben gehad) als ik de tijd had genomen om mij financieel voor te bereiden op mijn grote carrièreverandering.
Vraagt u zich af hoe u een bedrijf kunt starten zonder om alle fouten te maken die ik deed, sprak ik met Michelle Schroder-Gardner, een voormalig financieel analist en de blogger achter Making Sense of Cents, voor vijf adviezen die je zullen helpen de overstap te maken.
1. Bespaar voor een noodfonds.
Als u een eigen bedrijf start, moet u meer doen dan een beetje extra geld op de bank hebben. Michelle stelt voor om een noodfonds op te slaan gelijk aan minimaal zes maanden basislevenskosten.
Als eigenaar van een bedrijf is je inkomen meestal niet stabiel, benadrukt ze. Een noodfonds kan u maanden helpen wanneer uw inkomen niet zo hoog is als normaal. Op deze manier kunt u zich nog steeds concentreren op het bedrijf en niet (zoals) gestresst zijn.
Ik had een kleine hoeveelheid spaargeld toen ik begon met freelancen, maar niets vergeleken met de zes maanden die Michelle aanbeveelt. Dus toen ik klanten verloor, moest ik klauteren. Ik nam elke gig die meekwam om genoeg geld bij elkaar te krijgen om een leefbaar loon te verdienen en legde te veel uitgaven op creditcards. En als we voor volledige onthulling gaan, had ik het geluk dat mijn afstudeerbare echtgenoot elke maand een kleine stipendium ontving. Zonder dat had ik misschien mijn trots moeten slikken en mijn oude baan terug moeten vragen.
Ik heb mijn lesje geleerd en stop elke maand geld in besparingen. Ik heb nog steeds niet de volledige zes maanden gespaard, maar ik werk er aan.
2. Houd zakelijk geld en persoonlijk geld gescheiden.
Ongeacht het soort bedrijf dat u heeft (of u nu een eenmanszaak bent of volledig bent opgenomen), heeft u aparte bankrekeningen nodig voor zakelijke en persoonlijke fondsen.
Michelle wijst erop dat het hebben van meerdere accounts de belastingtijd veel eenvoudiger maakt. U hoeft zich niet af te vragen of betalingen persoonlijke uitgaven of bedrijfsgerelateerde kosten waren. Een jaar op de weg proberen om een uitgave te onthouden, zou moeilijk zijn. Maar met afzonderlijke accounts wordt dit automatisch afgehandeld.
Toen ik wakker werd en aparte rekeningen opende, merkte ik dat het het mogelijk maakte om mijn uitgaven daadwerkelijk te analyseren. En toen mijn inkomen dramatisch daalde, kon ik gemakkelijk beslissen wat ik moest snijden. Het goede lidmaatschap van de Kamer van Koophandel bijvoorbeeld, deed mijn freelance-bedrijf niet goed, dus het was de eerste om te gaan. Het lidmaatschap van een jobboard was echter een solide investering in mijn bedrijf.
3. Sparen voor pensionering ZO VLUG MOGELIJK.
Wanneer uw bedrijf jong is en de financiën krap zijn, kan het verleidelijk zijn om investeringen uit te stellen voor een evenement dat ver weg lijkt. Maar, waarschuwt Michelle, je weet maar nooit wanneer je moet stoppen met werken. Het maakt niet uit hoeveel je van je bedrijf houdt, uiteindelijk zal de pensionering op je radar zijn.
Dit was een ding dat ik goed heb gedaan. Ook al had ik niet veel extra geld om te investeren, ik opende pensioenrekeningen voor zowel mij als mijn man voordat ik aan freelancen begon. Want of je de formule voor samengestelde rente wel of niet kent van de top van je hoofd (ik zeker niet!), Hoe eerder je begint met sparen, hoe langer je geld zal moeten groeien. Zelfs als het slechts $ 50 per maand is, had ik altijd iets in mijn IRA te verwerken.
Oh, en als je het geluk hebt om door de werkgever gesponsorde pensioen te hebben, zorg er dan voor dat je precies weet wat er met dat geld gebeurt als je je baan verlaat. Het kan nodig zijn om het van 401 (k) naar een Roth IRA te rollen. Praat met een financieel adviseur om ervoor te zorgen dat al uw spaargeld bij u komt als u overschakelt naar werkloosheid.
4. Maak geld apart voor belastingen.
Als u gewend bent om een werkgever belastingen aan uw salaris te onttrekken, is het moeilijk om te weten hoeveel u daadwerkelijk betaalt. Maar dat verandert allemaal wanneer u uw eigen bedrijf start.
Als eigenaar van een bedrijf, zegt Michelle, moet je socialezekerheidsbelastingen, Medicare-belastingen, zelfstandige belasting, federale inkomstenbelasting, staat inkomstenbelasting betalen, dat alles kan snel oplopen, en het is een gebied dat de meeste zelfstandigen zijn bespaar niet genoeg geld voor.
Mijn moeder groeide zelfstandig, dus ik wist dat ik driemaandelijkse geschatte belastingen moest betalen in april, juni, september en januari. Wat ik me niet realiseerde was hoe veel belasting die ik zou moeten betalen. (15 april was een schok, en zeker niet op een goede manier.) Ik gebruik nu de IRS-website om te helpen berekenen hoeveel belasting ik moet betalen. En ik probeer altijd te overschatten - ik zou veel liever geld terugkrijgen in april dan te ontdekken dat ik belasting verschuldigd ben die ik niet had gepland.
5. Startяpart-time.
Toen ik Michelle vroeg welk advies ze zou geven aan vrouwen die van plan waren om een eigen bedrijf te beginnen, was haar antwoord zo logisch voor mij.
Start eerst uw bedrijf aan de kant, als u kunt. Het zal moeilijk zijn om uw bedrijf en een fulltime baan op hetzelfde moment te beheren, maar het zal de moeite waard zijn.
Ik wou dat ik dit had gedaan. Natuurlijk, ik had een klein beetje geschreven en een grote klant geland voordat ik fulltime zelfstandig ondernemer werd. Maar er is een groot verschil tussen een klant hebben en een bedrijf hebben, wat ik ontdekte toen ze ons contract opzegden. Als ik meer tijd had besteed aan het opgroeien van mijn bedrijf (terwijl ik nog steeds werd gevoed en gehuisvest door een voltijds inkomen), had ik tijd gehad om een degelijk klantenbestand en een stabiel bedrijf te laten groeien voordat ik fulltime freelance ging werken. En dat zou het verschil hebben gemaakt.
De belangrijkste les hier is natuurlijk dat het beter is om het rustig aan te doen, om een plan op zijn plaats te hebben voordat je in de lucht duikt. Maar er is een tweede les waarvan ik denk dat hij nog troostrijker is: het is nooit te laat om dingen op de slimme (re) manier te doen.
Dus, als je je dagtaak hebt verlaten zonder een solide financieel plan, begin vandaag met deze vijf stappen. Bel uw bank en open een nieuwe betaalrekening voor uw bedrijf; automatische opnames op een spaarrekening instellen voor kosten van levensonderhoud; praat met een financieel adviseur over het opzetten van een pensioenrekening. Omdat ja, dingen kunnen in een oogwenk uiteenvallen. Maar ze kunnen je ook verrassen door je om te draaien als je bijna klaar bent om op te geven.
Hoewel als je net begint aan dat noodfonds, het waarschijnlijk geen kwaad zou zijn om wat rijst en bonen te kopen. Voor het geval dat.