Elk stukje persoonlijke financiën zegt dat je moet sparen voor je pensioen. Maar laten we eerlijk zijn. Met pensioen van 30-40 jaar af, is het heel gemakkelijk om uit te stellen en te denken, ik zal mijn pensioenplan volgend jaar uitzoeken. Ik snap het. Ik red niet onzinnig wat ik kan, maar ik weet niet precies waar ik voor spaar en als ik genoeg spaar om een levensstijl te hebben, zal ik genieten zodra ik met pensioen ga.
Deskundigen adviseren om 10-20% van je inkomen te sparen voor hun pensioen, maar wat is dat precies dat me in 40 jaar zal krijgen. Is dat genoeg om in mijn gouden jaren over de hele wereld te cruisen, of ga ik gewoon nauwelijks krabben door pensioen? richtlijnen voelen een beetje vaag, ongrijpbaar en gewoon ongeïnspireerd. Dat is de reden waarom velen van ons kunnen vermijden om precies te begrijpen hoeveel we echt moeten besparen.
Om te proberen meer duidelijkheid te krijgen over hoeveel ik elke maand elke dag zou moeten opbergen voor mijn pensioen, en om een beetje meer opgewonden te raken over waar ik voor spaar, heb ik deze drie vragen doorgenomen:
1. Hoe wil je dat je pensioen eruit ziet?
Ik weet het. Het is echt moeilijk om je voor te stellen hoe het leven met pensioen eruit zal zien. Dat is zo ver weg! Om dit enigszins perspectief te geven, heb ik nagedacht over het bereik van gepensioneerden dat ik ken en welk van hun levensstijl mij het meest aanspreekt.
De hoeveelheid geld die u gaat moeten besparen, varieert sterk, afhankelijk van deze levensstijldoelen. Ben je van plan die dame te zijn die de wereld over reist op de Queen Mary Wil je leven in een bruisende stad met veel cultuur, maar een hoge kostprijs of wil je een rustiger leven leiden met je vrienden? en familie U kunt deze kosten schatten en een goed idee krijgen van hoeveel u maandelijks wilt uitgeven als u met pensioen bent.
Als u een doel hebt en de kosten begrijpt, kunt u echt een plan maken voor hoeveel u moet besparen. Het zal ook helpen om het idee van pensionering een beetje tastbaarder te maken en iets dat je niet blijft uitdagen.
2. Wanneer wil je met pensioen gaan
Dit was de moeilijkste vraag voor mij. Ik heb geen idee wanneer ik met pensioen wil gaan. Ik werk graag en ik denk graag dat ik nog lang, lang zal blijven werken. Dat gezegd hebbende, ik wil niet noodzakelijkerwijs moeten werken als ik 70 ben - ik zou graag de optie willen hebben om op oudere leeftijd een stap terug te doen.
Dus denk bij deze vraag niet per se aan precies wanneer je met pensioen wilt gaan, maar wanneer je de optie wilt om te vertragen. Als je een baan hebt met hoge stress of arbeidsintensieve werkzaamheden, houd er dan rekening mee dat je misschien niet in staat bent of bent om voor altijd op dat niveau te presteren, en misschien wil je de mogelijkheid hebben om wat eerder met pensioen te gaan. Als je getrouwd bent, neem dan dit gesprek met je partner, zodat je niet helemaal andere verwachtingen hebt over wanneer je met pensioen gaat.
3. Hoe riskant ben je
Volgens de conventionele financiële wijsheid, hoe jonger je bent, hoe risicovoller je je kunt veroorloven om bij je pensioen te zijn. In werkelijkheid betekent dit niet dat u die exacte richtlijn moet volgen als u zich niet comfortabel voelt met een risicovollere beleggingsportefeuille.
Weten hoe risicovol of risicovol je bent, is geen exacte wetenschap, maar je kunt over het algemeen een iets lager rendement verwachten als je een risicomijdend effect hebt op je investeringen (maar als dat is wat je gaat helpen om 's nachts beter te slapen, het is goed om te weten). Als u zich meer op uw gemak voelt met het beleggen van uw nestei in stabielere beleggingen met een lager rendement, wees dan eerlijk wanneer u uw pensioenbehoeften berekent en het juiste pensioenplan kiest - het zal van invloed zijn op hoeveel u moet besparen.
Er zijn veel opties waar u in kunt beleggen als u op pensioen gaat: traditionele indexfondsen worden vaak gebruikt omdat mensen hun investeringen gestaag willen laten groeien op de lange termijn. Er zijn ook alternatieve beleggingen, zoals onroerend goed, die mensen helpen om nog steeds inkomen te verdienen als ze niet langer een salaris verdienen.
Nu je die vragen hebt bedacht, is er een basiskennis die je kunt doen voordat je pensioenberekenaars gaat uitproberen. Ik ben dol op pensioencalculators om me precies te geven wat ik elke maand moet besparen, maar als je een paar basisbeginselen begrijpt, krijg je meer inzicht in hoe je de rekenmachines kunt gebruiken om je het meest precieze aantal te geven.
Het algemene advies is dat u tijdens het pensioen een vervangingsratio van 80% moet hebben, wat betekent dat u tijdens uw pensionering nog steeds een maandelijks inkomen nodig heeft dat gelijk is aan 80% van uw huidige inkomen. Het idee is dat je minder nodig hebt omdat je huis waarschijnlijk wordt beloond en je kinderen het huis uit zijn. Dit inkomen kan afkomstig zijn van pensioensparen, beleggingsinkomsten (van annuïteiten, onroerend goed, enz.), En van pensioenen of socialezekerheidsuitkeringen..
Dus als je inkomen $ 75.000 per jaar is, heb je volgens deze regel $ 60.000 per jaar aan pensioen nodig ($ 75.000 * 80%).
Een ander gemeenschappelijk advies is de regel vermenigvuldigen met 25. Dit is niet erg precies, maar het geeft je een algemeen idee van hoeveel je moet reserveren om met pensioen te gaan. Met dit advies, als je 60.000 dollar per jaar wilt opnemen met pensioen, moet je $ 1.500.000 miljoen bespaard hebben tegen de tijd dat je met pensioen gaat ($ 60.000 * 25)!
Dat lijkt heel veel, maar dit is wanneer ik de pensioencalculator graag meeneem om me te helpen achterhalen wat ik elke maand moet besparen. We kunnen hier wat fancy wiskunde uittrekken, maar laten we dat overlaten aan de professionals.
Mijn absolute favoriete pensioencalculator is van Nerd Wallet. Ik vind het geweldig omdat het je standaardopties biedt, dus je bent niet overdonderd door details. Maar het geeft je ook enkele geavanceerde opties waarmee je kunt spelen, vooral als je een beetje dieper wilt gaan met informatie en aannames.
Zodra u de basisberekening uitvoert, krijgt u een idee of uw huidige spaarquotum op schema ligt met uw doelen, of dat u een stapje hoger moet gaan om ervoor te zorgen dat u dat doel van een omgeving kunt betalen. het wereldavontuur. Als u nu het juiste bedrag voor u heeft om te sparen, is het tijd om de beste pensioeninvestering voor uw situatie te vinden en te beginnen met sparen!